L’acquisition d’un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une résidence principale, d’un investissement locatif, ou d’un rachat de crédit immobilier, représente une opération financière souvent complexe et chronophage. Face à la multiplicité des offres et à l’évolution constante des taux, la question se pose : faut-il s’adresser directement à sa banque ou passer par un courtier immobilier ? Dans cet article, nous détaillerons ce qui pousse plus de 40% des Français à choisir de se faire accompagner par un professionnel pour chercher à obtenir les meilleures conditions d’emprunt.
Qu’est-ce qu’un courtier ?
C’est un Intermédiaire en Opérations de banque et en Services de Paiement (IOBSP). Son rôle est de servir d’intermédiaire entre vous (l’emprunteur) et les établissements bancaires auprès desquels vous obtiendrez votre prêt immobilier. C’est un expert du crédit qui accompagne les particuliers et les professionnels dans leur recherche de financement pour un projet immobilier.
Ses principales missions sont :
- L’analyse du projet : Il vous aide à définir votre projet en analysant votre situation financière, professionnelle et familiale, et en évaluant votre capacité d’emprunt.
- La recherche et la négociation : Il compare et négocie auprès de ses partenaires bancaires les meilleures conditions pour réaliser votre emprunt.
- L’accompagnement : Il vous conseille à chaque étape, de la constitution de votre dossier jusqu’au déblocage des fonds.
- L’optimisation : Il peut vous renseigner sur les prêts aidés, comme le prêt à taux zéro (PTZ), et optimiser le coût de l’assurance emprunteur.
Une chose importante à noter ! Tout professionnel, même en ligne, doit être immatriculé sur le registre de l’ORIAS. N’hésitez pas à vérifier avant d’envisager une collaboration.
Quels sont les avantages d’un courtier immobilier ?
Solliciter un courtier immobilier présente plusieurs avantages :
- Gagner du temps : Il vous évite de faire le tour des banques et de réaliser toutes les démarches de multiples fois (prise de contact, rendez-vous, comparaison). Ainsi, il étudie rapidement les offres de centaines de partenaires bancaires et gère toutes les formalités à votre place. De plus, il permet souvent d’accélérer l’obtention de votre crédit immobilier, ce qui est appréciable au vu des délais parfois courts entre la signature du compromis de vente et la finalisation chez le notaire.
- Obtenir de meilleures conditions de prêt : C’est un expert en négociation. Grâce à son rôle d’apporteur d’affaires et à sa connaissance des politiques commerciales, il met en concurrence l’ensemble de ses partenaires pour vous obtenir le meilleur taux de prêt immobilier et des conditions plus avantageuses que si vous aviez traité seul. Il peut notamment négocier les frais de dossier ou les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA).
- Négocier l’assurance : Il peut vous trouver un contrat au meilleur tarif, tout en respectant les équivalences de garantie. En effet, l’assurance emprunteur représente souvent une part importante du coût total du crédit.
- Monter un dossier solide et apporter de la crédibilité : Pour faciliter l’acceptation du prêt immobilier, il monte avec vous un dossier complet et solide. Puis, il défend les points forts de votre profil auprès des établissements bancaires.
- Apporter un conseil et une accompagnement personnalisé : Il vous apporte des conseils personnalisés en fonction de votre profil. Par exemple, il vous aide à évaluer votre capacité d’emprunt et vous informe sur les dispositifs (prêt à taux zéro, prêt employeur) auxquels vous pourriez avoir droit, notamment si vous êtes primo-accédant. Ainsi, il vous permet d’avancer en toute confiance et sans stress.
Quels sont les inconvénients d’un courtier immobilier ?
L’inconvénient principal réside dans le coût de ses services. En effet, celui-ci facture des honoraires de courtage ou frais de mandat, en plus de la commission qu’il touche éventuellement de la banque. Toutefois, dans la majorité des cas, les honoraires que vous payerez seront inférieurs aux économies réalisées sur le coût total du crédit.
Dans un autre registre, sa neutralité peut être remise en question s’il est uniquement rémunéré par commission bancaire (un service dit « gratuit » pour l’emprunteur). Il pourrait avoir intérêt à vous orienter vers un partenaire plutôt qu’un autre. Cependant, un professionnel qui facture des honoraires est souvent considéré comme étant beaucoup plus neutre.
Quel est le prix moyen d’un courtier en prêt immobilier ?
Ses honoraires représentent généralement 1% à 2% du montant du crédit immobilier emprunté. Ces frais sont négociables au moment de la signature du mandat.
Ainsi, il est rémunéré soit par une commission versée par la banque, soit par des honoraires facturés à l’emprunteur, ou les deux. Chez certains acteurs, les frais de courtage sont fixes ou représentent un pourcentage du prix de vente, voire une combinaison des deux.
De plus, le paiement des honoraires est généralement conditionné à l’obtention du prêt et au déblocage des fonds.
Quand faut-il prendre un courtier ?
Idéalement, il est conseillé d’en contacter un en amont de votre projet d’achat immobilier. Vous pourrez ainsi définir plus précisément votre budget et simuler votre capacité d’emprunt avant même de commencer vos recherches de biens. De cette manière, il sera plus facile de cibler vos recherches, d’éviter les déceptions et de montrer votre sérieux auprès des vendeurs et des banques. Par ailleurs, il est possible de le solliciter pour un rachat de crédit immobilier.
Faut-il aller voir sa banque avant le courtier ?
Oui, c’est possible. Cela vous permettra ainsi d’avoir une idée de départ sur les réalités du marché et votre profil emprunteur. Cependant, sachez qu’un courtier a accès à un réseau d’établissements bancaires partenaires et peut donc les mettre en concurrence. Il représente donc la meilleure solution pour comparer les offres rapidement, bénéficier d’un accompagnement personnalisé et maximiser vos chances d’obtenir les meilleures conditions d’emprunt possible.
En définitive, faire appel à un courtier immobilier est une bonne solution pour le financement de votre achat immobilier. Grâce à son expertise, il vous accompagne dans vos démarches pour concrétiser votre projet.
Foire aux questions (FAQ) : Est-il intéressant de passer par un courtier pour un prêt immobilier ?
Est-il intéressant de passer par un courtier pour un prêt immobilier ?
Généralement, les dossiers de couples en CDI, fonctionnaires et qui travaillent tous les deux n’ont aucune difficulté à obtenir un crédit. Cependant, si vous n’êtes pas dans cette situation ou que vous souhaitez négocier de meilleures conditions d’emprunt, alors il est vraiment intéressant de passer par un professionnel.
Est-il obligatoire d’avoir un courtier immobilier ?
Non, c’est plutôt une option qui s’offre aux emprunteurs au moment de financer un projet immobilier. S’adresser directement à une banque ou passer par un courtier immobilier relève d’un choix personnel en fonction de vos besoins et de votre situation.
Pourquoi passer par courtier ?
Il vous permet de gagner du temps en évitant de faire le tour des banques, de l’argent en obtenant de meilleures conditions d’emprunt et d’assurance et de réunir toutes les conditions pour que votre dossier sot accepté.
Est-il possible de consulter une banque après avoir consulté un courtier ?
Oui, vous pouvez faire appel aux services de plusieurs courtiers ou consulter des banques vous-même, mais cela pourrait se révéler contre-productif. Si les banques sont sollicitées plusieurs fois pour votre dossier de prêt immobilier (par vous, puis par plusieurs courtiers), cela risquerait de lui être préjudiciable. C’est pour cela qu’il est préférable de laisser le courtier immobilier gérer l’ensemble des démarches.